НОВОСТИ

ТЕНДЕНЦИИ

РЕЙТИНГИ

ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ

АРХИТЕКТУРА И ДИЗАЙН

ЗАРУБЕЖНАЯ НЕДВИЖИМОСТЬ

БЛОГ ГЛАВНОГО РЕДАКТОРА

Что делать, если не одобрили ипотеку?

26 декабря 2019    

Число отказов в ипотеке среди всех кредитных банковских продуктов наименьшее – как правило, ипотечный кредит одобряют 80% заемщикам. Тем не менее, риск попасть в оставшиеся 20% все же остается. Как поступить в случае, если вам отказали в ипотеке, рассказывают эксперты компании «Метриум».

Какие могут быть причины отказа?

Несмотря на то, что давать официальные объяснения в причинах предоставлении ипотечного кредита банки не обязаны, мотивы тем не менее могут быть понятны. Их перечень не очень большой. В основном эти причины связаны с наличием каких-либо долгов со стороны заемщика, кредитной историей, неверной информацией в поданной заявке или низким официальным доходом. В этой ситуации финансовые организации просто стремятся ограничить себя от возможных рисков. Например, от неуплаты кредита или просрочки платежа.

С другой стороны, банк заинтересован в привлечении новых клиентов, которые смогут приносить ему определенный доход на протяжении нескольких лет. И отказывать таким заемщикам не всегда выгодно, поэтому большая часть банков разрешает подавать заявления на ипотеку во второй или третий раз. Таким образом, даже если вы получили отказ, никто не мешает вам обратиться за ипотекой снова.

Как повысить шансы на успех?

Вариант первый: улучшить кредитную историю

Испортить кредитную историю могут просрочки по давнему кредиту или незакрытый долг в банке. При этом все данные по ранее взятым кредитам фиксируются, и в таком случае рейтинг заемщика в рейтинге Бюро кредитных историй может быть в связи с этим понижен.

В таком случае можно запросить информацию о своем кредитном рейтинге или историю платежей в банке или через портал госуслуг и постараться его исправить. Однако здесь нужно учитывать, что бесплатно запрашивать эти данные можно не больше двух раз в год.

Улучшить кредитную историю можно несколькими способами. К примеру, если причина просрочки или неуплаты кроется в форсмажорных обстоятельствах, можно подать в БКИ подтверждающие документы (документ с работы о задержке зарплаты, справку из больницы в случае болезни и проч.).

Если эти причины менее значимы, улучшению кредитной истории может способствовать использование кредитной карты или оплата в срок по текущим кредитам. Дело в том, что банки не углубляются в проверку платежных историй на несколько лет, а смотрят, как правило, последние полгода-год. Таким образом, если последние платежи у вас в истории будут своевременные, банк может и не обратить внимание на давнюю не cтоль успешную историю с кредитом.

На заметку

Как правило, решение об отказе принимается на автоматических расчетах, которые базируются на рейтинге заемщика в БКИ. Этот процесс называется скоринг - оценка рассчитывается исходя из пола, возраста, и кредитной истории человека.

Уточнить свой рейтинг можно через кредитного брокера или онлайн услуги БКИ. Но здесь следует учитывать, что эти данные предоставляются на платной основе. За скоринг нужно будет отдать 300 руб., а заплатить брокеру от 1 до 5% от общей стоимости сделки. Для получения одобрения обычно нужно набрать не менее 600 баллов в рейтинге. Максимально возможный составляет 999 баллов.

ипотека7

Вариант второй: увеличить доходность

Доход – один из важнейших критериев, по которому определяется платежеспособность потенциального заемщика. Прежде чем одобрить ипотечный кредит, банк должен удостовериться в финансовой устойчивости клиента и достаточном объеме доходов для ежемесячных выплат.

Обычно банки следуют соотношению 50 на 50, т.е. порядка половины дохода заемщика должно уходить на выплату ипотечного кредита. В некоторых случаях допускается пропорция 60 на 40, где на погашение долга по ипотеке идет большая часть средств заемщика. Такое соотношение дает возможность покупателю претендовать на квартиру большей стоимости и площади или сократить период кредитования.

Вместе с тем нужно понимать, что крупнейшие банки при оценке финансовых возможностей заемщиков также принимают во внимание его затраты на содержание иждивенцев. К примеру, для несовершеннолетних детей в Москве прожиточный минимум сегодня равен 14,5 тыс. рублей.

Для того, чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, покупатель квартиры может указать одного или нескольких поручителей или созаемщиков. Но здесь нужно понимать, что супруг записывается в этом качестве автоматически, а дополнительно привлечь можно не больше 4 человек.

Еще один совет – указать источники дополнительного дохода, если такие имеются. К примеру, доходы от сдачи квартиры в аренду, премиальные, пенсии, вклады, облигации и проч.

На заметку

Поскольку ипотечный кредит подразумевает достаточно длительный срок для большинства заемщиков, в качестве поручителей или созаемщиков лучше не полагаться лишь на дружеские отношения и проч. Для того, чтобы избежать рисков в этом отношении, следует документально зафиксировать все взаимоотношения по этому вопросу. При этом не нужно указывать поручителя или созаемщика в качестве собственника приобретаемого жилья. Более того, можно даже заключить соглашение об ограничении его прав, например, на долю квартиры.

С другой стороны, созаемщик тоже должен учитывать, что участие в чужом кредите может сыграть свою роль в возможности получения его личных кредитов в дальнейшем.


Интересуют подробности? Свяжитесь с нами!

Закажите обратный звонок чтобы узнать подробности

Подпишитесь на специальные предложения, скидки и новости рынка новостроек.

 


Вариант третий: подходящая ипотечная программа

Как ни странно, одна из наиболее частых причин отказа в ипотечном кредите – несоответствие заемщика условиям ипотечных программ с субсидированными ставками.

Например, нередко бывают случаи, когда семья с двумя и более детьми подает заявление на ипотеку в рамках госпрограммы поддержки многодетным семьям с льготной ставкой в 6% годовых, однако ни один из детей не родился после 1 января 2018 года. В итоге это приводит к тому, что потенциальный заемщик получает отказ, а это в свою очередь сказывается на его рейтинге в БКИ, поскольку заставляет банки в дальнейшем более пристально присматриваться к нему при последующих заявках.

В этом случае эксперты не советуют решать вопрос с выбором ипотечной программы самостоятельно. При покупке квартиры в новостройки, к примеру, в этом вопросе максимально подробную консультацию предоставить менеджер по ипотеке от застройщика. А выбирая квартиру на вторичном рынке недвижимости, следует воспользоваться услугами ипотечного брокера. В противном случае заемщику самому придется разбираться в условиях ипотечной программы, что повышает риски натолкнуться на различные маркетинговые уловки.

На заметку

Как отмечают эксперты, годовая ставка рассчитывается исходя из размера первоначального взноса. Если взять за пример предложения по ипотечным кредитам у двух крупнейших банков, по их условиям разница по ставке для клиентов с размером первоначального взноса в 10% и 20% будет составлять 0,7 процентных пунктов.

Таким образом, прежде чем определяться с конкретной ипотечной программой, следует посмотреть примерные варианты в ипотечном калькуляторе. Ведь зачастую может быть так, что выгоднее будет подкопить сумму первоначального взноса до 20%, чем оформить ипотеку с меньшим стартовым взносом, но по более высокой ставке.

Вариант четвертый: собрать нужные документы

Казалось бы, на этом этапе не может возникнуть существенных проблем, тем не менее, не должным образом собранный пакет документов может послужить отказом в выдаче ипотечного кредита. Например, на практике бывают случаи, когда заемщики по какой-то причине решают купить поддельную справку о доходах или скрыть информацию о выданных ранее кредитах или судимости.

Поступать таким образом категорически не рекомендуется – в каждом отдельном случае банки максимально тщательно проверяют информацию о клиенте, и несоответствие заявленной информации фактической может стать серьезной причиной для отказа.

На заметку

При наличии возможных проблем в документации лучше всего обратиться к специалистам по ипотеке или ипотечным брокерам – они смогут дать рекомендации, как лучше поступить в этом случае. Они подскажут, есть ли смысл вам обращаться в конкретный банк или перенаправят в другие финансовые организации. Ведь каждый из банков имеет свой перечень требований к заемщикам. К примеру, в некоторых действуют ипотечные программы, для которых не требуется справка 2-НДФЛ и более лояльные требования.

0
0
  • Facebook
  • ВКонтакте
  • Одноклассники
  • Копировать ссылку
В избранное
Добавление в избранное доступно только авторизованным пользователям.
Авторизоваться

Комментарии к этой статье

Показать ещё
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Все статьи
16.07.2024
UNO Головинские пруды: монодом со скай патио на крыше
Мари Савченко

Иногда большой город хочется наблюдать из окна и при этом находиться в уютном и камерном месте. В случае с ЖК бизнес-класса UNO Головинские пруды от ГК "Основа" наслаждаться...

14.07.2024
Где в Москве не хватает новых элитных проектов

В каких районах существует дефицит делюкс-новостроек, а где, наоборот, наблюдается конкуренция? В вопросах разобрались эксперты ГК "Стилобат", изучив ситуацию в ключевых...

12.07.2024
10 новостроек в Москве для семей с детьми
Мари Савченко

Родители стремятся дать детям лучшее, и потому тщательно подходят к выбору нового дома. Эта статья поможет сократить время на поиски лучших вариантов: мы поговорили с экспертами и собрали...

Популярные новостройки

Сравнение
Рейтинг новостройки
4.00
По 3 оценкам
Цена за квадратный метр
394
Цена за м², тыс.
Технопарк
пр-т Лихачева, д.14
Бизнес. Монолитный. Без отделки. Подземная парковка.
Срок сдачи: 1-3, 1А, А1, А2, Б, В (cдан) ...

1-к. от 40,1 м²19 012 762 ₽

2-к. от 63,2 м²27 550 561 ₽

3-к. от 81,9 м²39 872 751 ₽

4-к. от 104,8 м²42 080 847 ₽

+7(495) 220-30-43
Сравнение
Рейтинг новостройки
4.30
По 5 оценкам
Цена за квадратный метр
321
Цена за м², тыс.
Технопарк
ул. Автозаводская, вл. 23
Бизнес. Монолитный. Без отделки. Подземная парковка.
Срок сдачи: 1-4, 5-8, 9, 10, 11, 12 (1 оч.) (3-й квартал 2024) ...

Студия от 31,4 м²15 970 858 ₽

1-к. от 39,6 м²19 574 865 ₽

2-к. от 59,9 м²23 137 604 ₽

3-к. от 80,3 м²31 192 858 ₽

4-к. от 110,9 м²40 013 893 ₽

5+ к. от 157 м²57 000 000 ₽

+7(495) 220-30-43
Сравнение
Рейтинг новостройки
4.60
По 5 оценкам
Цена за квадратный метр
484
Цена за м², тыс.
Павелецкая
ул. Летниковская, вл. 4, вл. 6
Бизнес. Монолитный. Чистовая. Подземная парковка.
Срок сдачи: 1 (Башня А), 2, 3, 4 (Башня Б) (3-й квартал 2025)

1-к. от 39,6 м²23 054 428 ₽

2-к. от 58,5 м²31 416 976 ₽

3-к. от 79,2 м²41 797 378 ₽

4-к. от 86,3 м²56 485 167 ₽

5+ к. от 118 м²90 100 000 ₽

+7(495) 220-30-43
СПЕЦПРЕДЛОЖЕНИЯ
Nametkin Tower от ГК Основы. Скидки до 5% в июле
NAMETKIN TOWER. Старт продаж!

Проект бизнес-класса от 9,1 млн руб у м. Новые Черёмушки. Рассрочка 0% от застройщика.

ЖК «VERY» на Ботанической
Квартиры бизнес-класса в ЖК «VERY»

Скидки до 10%! Вокруг 600 га зеленых зон. Свой SPA-комплекс с бассейном на территории. Ключи от первой очереди в 2024!

Клубный дом «Интонация». Выгодный TRADE-IN.
Квартиры в ЖК Интонация

Бизнес-класс в окружении Серебряного бора и парка «Покровское-Стрешнево».

AFI Tower — небоскрёб 53 этажа.
ЖК Afi Tower

7 минут пешком до м. Ботанический сад. Скоро выдача ключей

«CITIMIX Новокосино»
«CITIMIX Новокосино»

Выгода до 1,2 млн. руб.! Готовая отделка в 2-х стилях. 7 мин. до метро!

ЖК Hide. Квартиры премиум класса
Жилой Комплекс премиум-класса "Hide"

Развитая инфраструктура, подземный паркинг. Сдача во II-м кв. 2024 года!

ЖК Will Towers. Скидка до 20%. Ключи в 2024
ЖК Will Towers

Квартиры у парка и реки в Раменках. Панорамные виды на лес и МГУ. Закрытый двор-сад.

СОБЫТИЕ. Квартиры на Мосфильмовской. Ключи в 2025г
СОБЫТИЕ. Квартиры на Мосфильмовской. Ключи в 2025г

Дом с парками на крыше и у дома. Свои фитнес, коворкинг, кинотеатр. 1-й взнос всего 10%

МИРАПОЛИС рядом с ВДНХ - скидки до 10%!
МИРАПОЛИС на Проспекте мира

Для жизни и инвестиций. 7 парков рядом. Панорамные окна. Уникальные лоты с террасами.

СИМВОЛ. Жить у центра. Ипотека с низким 1м взносом
СИМВОЛ. Жить у центра. Ипотека с низким 1м взносом

Квартал №1 в РФ. Дома бизнес-класса. 90+ объектов инфраструктуры у дома. 1-й взнос 10%

ЖК hideOUT. Квартиры премиум класса. Старт продаж
ЖК hideOUT. Квартиры премиум класса.

SocialHub на 22-м этаже, просторное гранд-лобби, зоны для спорта, работы и отдыха.

Студии в CITIMIX в окружении парков!
Студии в сити-комплексе CITIMIX

Скидки до 800 тыс. рублей! Потолки 3 метра. 5 минут до метро.

ЖК «Публицист» в г. Пушкино. Квартиры от 3,9 млн руб
ЖК «Публицист» от DOGMA

20 мин на авто до ВДНХ. Подземный паркинг. Школы, детсады и поликлиника на территории.

VERY на Миклухо-Маклая от ГК Основа
VERY на Миклухо-Маклая от ГК Основа

Панорамное остекление, потолки до 5,5 м и видовые террасы. Рядом с Ленинским проспектом.

Emotion от ГК Основа
ЖК Emotion от ГК Основа

Бизнес-класс новой реальности рядом с Москва-Сити от 11,5 млн руб. Рассрочка 0%. Скидки до 7% в июле!

Новый Одинбург - скидка 15% в июле
ЖК "Одинбург". 7 минут до МКАД

В 15 минутах от МЦД. Панорамное остекление. Квартира в рассрочку за 20,000 р./мес

Сравнение В сравнении - 0