Рассрочка или ипотека: как выгодно купить квартиру?

Покупка квартиры для семьи является одним из самых крупных и важных приобретений. Но только малая часть россиян может сразу оплатить полную стоимость квартиры. Москва стабильно входит в десятку столиц мира с самыми высокими ценами на недвижимость, поэтому рассрочка или ипотека —оптимальный вариант оплаты покупки мечты.

Ипотечное кредитование

Ипотека представляет собой целевой кредит в банке, который выдают под залог приобретаемой жилплощади. И в случае с ипотекой, и в случае с рассрочкой, квартира сразу может быть оформлена в собственность. Отличие состоит лишь в том, что при ипотеке квартира находится в залоге у банка, при рассрочке — у застройщика. Однако это не мешает жильцу спокойно заселиться и даже сдавать жилплощадь.  

В отличие от рассрочки, ипотека может быть без первоначального взноса. Правда, ставка у такой ипотеки будет выше, около 15%, поэтому вопрос выгоды остается открытым. В случае с рассрочкой первоначальный взнос есть всегда, для её оформления нужно иметь на руках от 30% до 70% стоимости квартиры. Ипотека подходит людям, которые планируют пользоваться жильём долгие годы: целевой кредит можно взять на срок до 30 лет, хотя большинство покупателей предпочитают рассчитываться с банком быстрее.

Ипотеку можно назвать одним из драйверов недвижимости, поскольку единовременная оплата полной стоимости квартиры доступна немногим. С каждым годом условия ипотечного кредитования становятся более гибкими и гуманными. Если раньше для оформления ипотеки банки требовали внушительный пакет документов, то теперь это можно сделать, предоставив всего два документа, например, права и паспорт. Правда за это придется заплатить: за «облегченную версию» оформления банки предлагают повышенную ставку. Например, у Сбербанка эта надбавка составит 0,5%.

Эксперты считают, что брать ипотеку выгоднее, если платежи по рассрочке не превышают 60% семейного бюджета, но здесь всё индивидуально. К примеру, плохая кредитная история делает получение ипотеки практически невозможной для покупателя, поскольку банки очень щепетильны в таких вопросах.

Возможность выплачивать сумму небольшими частями в течение 10, 20, а то и 30 лет, делает ипотеку более доступной для граждан, у которых отсутствуют крупные сбережения.

Рассрочка от застройщика

Взять рассрочку — это всё равно, что взять взаймы у застройщика, а потом по частям отдавать долг. Разница только в том, что для получения займа нужно сделать существенный первоначальный взнос. Это делает рассрочку подходящей людям, у которых на руках есть крупная сумма денег: сбережения, средства от продажи недвижимости, наследство и так далее. Рассрочка на короткий срок, как правило, беспроцентная, что является большим плюсом. Однако необходимо учитывать, что срок погашения рассрочки в большинстве случаев не превышает дату планируемого ввода объекта в эксплуатацию. Сроки, на которые выдается рассрочка и другие условия по её оформлению зависят от застройщика.Он, в свою очередь, ориентируется на степень готовности дома и продажи.

При оформлении рассрочки нужно обратить внимание на несколько важных факторов. Например, к ДДУ должен прилагаться график платежей по рассрочке, согласованный клиентом и застройщиком. Узнайте о штрафах, предусмотренных в случае задержки платежа. Обстоятельства бывают разные, поэтому нужно учесть все возможные варианты.

В качестве примера честного выстраивания отношений между девелопером и покупателем, можно привести схему калькулятора, которую впервые применили девелоперы в ЖК «Позитив».

Работает она так: будущему владельцу предоставляется беспроцентная рассрочка на 6 месяцев при оплате первоначального взноса в 30% от стоимости квартиры. Однако если покупатель смог внести всю сумму за меньший срок, например, за 3 или 4 месяца, он получает скидку. Чем раньше выплачена полная стоимость квартиры, тем больше выгода для покупателя. В случае оплаты всей суммы одним платежом, скидка становится максимальной — 3%. Например, при покупке однокомнатной квартиры за 4 000 000 руб., максимальная скидка составит 120 000 рублей. Это даёт возможность потребителю, умеющему считать свои деньги, самому принимать решение о том, как, когда и сколько он будет платить за квартиру. Благодаря применению этой схемы, в 95% случаев полная оплата квартиры в ЖК "Позитив" происходит за 2-3 месяца.

В каком случае выгодно брать рассрочку?

Один из самых выгодных вариантов для рассрочки — trade in. Новая квартира приобретается за счет продажи старой, а покупатель и застройщик заключают договор о рассрочке. Предыдущее жилье позволит покрыть большую часть стоимости и выплатить останется не так много. Оплата нового жилья с помощью рассрочки подойдет и тем, кто ждет существенного поступления денежных средств (материнский капитал, наследство). Вложить деньги в покупку квартиры без процентов будет оптимальным решением. Отсутствие дополнительных расходов в виде сервисных сборов и обязательного страхования и быстрота оформления являются дополнительными преимуществами рассрочки.

Подводя итоги сопоставления рассрочки и ипотеки напрашивается простой вывод: это совершенно разные продукты. Застройщики строят дома, и их предложения по рассрочке подразумевают индивидуальный подход, у разных застройщиков разные условия предоставления рассрочки, разные сроки. У некоторых она отсутствует вовсе. Банки же выдают кредиты на покупку квартир, и их условия не так сильно зависят от степени готовности объекта. При этом, застройщик более гибок и может идти на уступки: продлить рассрочку под небольшой процент, например, если у покупателя возникли финансовые трудности.

Выбирая выгодный для себя способ оплаты нового жилья, стоит оценить не только свои сегодняшние финансовые возможности, но и все предложения застройщика и банков. В стремлении привлечь клиентов, и те, и другие развивают сотрудничество и предоставляют различные скидки и бонусы. К примеру, если банк работает с застройщиком по партнёрской программе, то оформить ипотеку можно по сниженной ставке. У застройщиков нередко встречаются скидки и акции для многодетных и молодых семей и других категорий граждан. Подробно изучив всю информацию, можно подобрать самое выгодное решение, чтобы покупка квартиры не стала тяжкой ношей непомерных выплат, а принесла радость.