Кому положены ипотечные каникулы из-за «карантина»

16 апреля 2020 | Ольга Петрова

Еще месяц назад многие даже не предполагали, что останутся без работы или на «удалёнке» с сокращённой заработной платой. Но теперь всем придется учиться жить в новых реалиях, причём миллионам еще и с финансовым грузом в виде ипотеки.

По данным опроса ВЦИОМ, проведенного по заказу ДОМ.РФ в 2019 г., за 20 лет существования ипотечного кредитования в России 9,5 млн семей приобрели квартиру с помощью кредита и 1,2 млн из них в прошлом году. В этом году, по предварительной оценке ДОМ.РФ, уже выдано 380 тыс. кредитов, что на 8% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Как отмечают в компании Est-a-Tet, к примеру, только в новостройках Москвы квартиры по ипотеке приобретают более половины (57%) покупателей.

Но если обратиться к прошлогоднему исследованию «Левада-центр», мы поймем, что у 65% российских семей нет никаких денежных накоплений даже до следующей зарплаты. В этом году, как пишет РБК со ссылкой на опрос по заказу СК «Росгосстрах Жизнь» и банка «Открытие», ничего особо не изменилось: 63,6% по-прежнему не имеют ничего на счетах и даже под матрасом. Поэтому, скорее всего, у некоторых заёмщиков возможность выплачивать ежемесячные платежи просто исчезнет. И тогда один из немногих способов выйти из трудной ситуации - попытаться договориться с банком об ипотечных каникулах. Сегодня список тех, кто имеет право подождать с выплатами - расширился.

Кому положены ипотечные каникулы

«Если говорить об изменениях в связи с карантином, то рассчитывать на ипотечные каникулы могут заболевшие коронавирусом, а также те, чьи доходы уменьшились на 30% и более», - уточняет Игорь Сибренков, коммерческий директор ГК «Основа». При этом общая сумма ипотечного кредита не должна быть более 4,5 млн рублей (для Москвы), в Санкт-Петербурге, Московской области, а также в регионах ДФО – 3 млн рублей; в остальных регионах России – в 2 млн рублей.

Если вы считаете, что входите в одну из вышеописанных групп, то необходимо обратиться с заявлением в банк. Однако заёмщик должен понимать, что на слово кредитор не поверит, поэтому необходимо доказать, что веские основания не платить временно по кредиту действительно есть. Как напоминает Яна Глазунова, генеральный директор VSN Realty: «Получить помощь могут заемщики, которые подтвердят снижение своих доходов. Успеть собрать все документы необходимо в течение 90 дней после того, как написано заявление в банк». К примеру, если вас уволили, то понадобится справка из биржи труда о регистрации заемщика как безработного. А если вы переболели коронавирусом, то соответствующее врачебное подтверждение. Но сложности могут возникнуть с доказательством снижения дохода, если вдруг вы получали «серую» зарплату. Так как в официальных документах ваши потери отражены не будут, то вряд ли банк пойдет вам на встречу.

ипот каникулы1

Каникулы или рефинансирование?

Максимальный срок, на который банк может согласовать ипотечные каникулы - полгода. При этом вы можете уменьшить ежемесячный платеж на время, либо приостановить выплаты полностью. Однако перед тем, как решить, что именно попросить у банка нужно хорошо подумать и посчитать. Как рассказывает Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой»: «Чтобы понять, каким образом каникулы скажутся в дальнейшем на ваших платежах, попросите банк сделать новый график платежей и изучите его - тогда можно предварительно оценить, стоит ли вам вообще оформлять кредитные каникулы». Эксперт предупреждает, что многое зависит от политики банка. «Если банк предлагает такую схему: полгода заемщик платит минимально, по истечении полугода он возвращается к прежнему графику платежей, а после выплаты основного долга начинает погашать то, что у него накопилось во время кредитных каникул - на такую схему можно соглашаться. Однако банк может предложить увеличить платеж сразу после завершения льготного периода, что может усугубить положение заемщика. От этой схемы лучше отказаться». Поэтому нужно внимательно изучить план кредитных каникул, который предлагает банк.

Кроме того, как напоминает Яна Глазунова, банк может пойти навстречу своим клиентам и поддержать их таким образом только один раз. «Заемщикам стоит проконсультироваться и рассмотреть альтернативную помощь, например, реструктуризацию своих платежей», - считает она.

Есть и еще один нюанс: оформить ипотечные каникулы заранее нельзя. То есть, к примеру, если вы индивидуальный предприниматель и понимаете, что в мае и июне ваши доходы упадут, а в апреле пока всё стабильно, то обращаться за помощью можно только после наступления неприятностей. В этом случае Ирина Доброхотова, к примеру, предлагает заранее внести крупный досрочный платеж, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты. Второй вариант - обратиться в банк за реструктуризацией кредита. «Например, можно попросить банк максимально «растянуть» срок погашения - тогда уменьшится ежемесячный платеж. Также можно попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием, в особенности, если в другом банке предлагается более низкая ставка. Кредиты своих клиентов банки рефинансируют крайне неохотно, но соглашаются рефинансировать чужие, привлекая таким образом заемщиков», - уточняет она.

А есть ли минусы?

Главный минус в том, что многие потенциальные заёмщики, получив одобрение банка, могут расслабиться и забыть о том, что это всего лишь временная мера поддержки и обязанности по кредиту никто не отменяет. Кредитный договор автоматически продлится на срок отсрочки. И у вас есть всего лишь полгода, чтобы решить финансовые трудности: устроиться на новую работу или найти дополнительный источник дохода. Пролонгировать ипотечные каникулы уже никто не будет.

В остальном, как подчеркивает Игорь Сибренков, каких-то негативных последствий ипотечные каникулы для заемщика не несут – после окончания льготного периода начинают действовать прежние стандартные условия договора. «При этом переплата по кредиту не возрастает, а процентные ставки остаются теми же. Неуплаченные платежи фиксируются и переносятся на определенный срок, а штрафы за неуплату в льготный период не начисляются. Таким образом, покупатель просто продолжает вносить ежемесячный платеж согласно своему графику. Единственное, что меняется в этом случае – это срок выплат, он автоматически продлевается на тот же период, что и ипотечные каникулы», - объясняет он.

Поэтому если вы попали в сложную ситуацию и лишились возможности вовремя платить за кредит не нужно пускать ситуацию на самотёк. Необходимо как можно раньше позвонить в банк и попытаться найти решение: оформить ипотечные каникулы, рефинансировать кредит или придумать что-то еще. Если вы это не сделаете, то попадёте не только под штрафные санкции и пени, но и получите «чёрную метку» в вашу кредитную историю.