Когда выгодно рефинансировать ипотечный кредит?
Ежемесячные новости с положительным посылом «ипотечные ставки достигли абсолютного минимума за все время существования ипотеки в России» радуют всех, кроме заемщиков, которые взяли кредит на квартиру несколько лет назад под 12-15% годовых. Как ни странно, всего пару лет назад ставка 12% казалась подарком судьбы для покупателей жилья, а сегодня уже существуют различные совместные программы банков и застройщиков, по которым приобрести новостройку можно и под 6 с небольшим процентов.
Один из вариантов уменьшить процентную ставку – это рефинансировать кредит. Сегодня интернет-портал «НовостройСити» узнал у профессионалов рынка недвижимости: имеет ли смысл «бывалым» заёмщикам менять условия кредитования и воспользоваться рефинансированием?
Стоит отметить, что случаи рефинансирования кредитов стали происходить в последнее время гораздо чаще. Такую тенденцию подтвердили, к примеру, в пресс-службе ипотечного банка «ДельтаКредит». «Доля рефинансирования в наших выдачах 2017 года уже превысила 7%. В прошлом году она была 1-1,5%. Интерес к рефинансированию заметно растет. Сейчас это стандартная программа банка», - подчеркнули там. С первого взгляда действительно рефинансирование кажется отличной идеей и выходом из «высоких» процентов, но всем ли подходит такая схема.
Для начала разберемся, что такое рефинансирование и что именно можно с его помощью изменить. Как поясняет Наталья Мясоедова, руководитель группы ипотечного кредитования департамент продаж ГК «Гранель», с помощью рефинансирования кредита можно изменить (понизить) процентную ставку, увеличить срок кредитования (для уменьшения размера платежа с целью снижения финансовой нагрузки), изменить валюту кредитования или вовсе изменить залоговый объект. Причем, по ее словам, данная опция может быть доступна как в текущем банке-кредиторе, так и в сторонней кредитной организации, и проводится через полное досрочное погашение текущего кредита за счет выданных средств по новому кредиту.
Очевидно, если бы у рефинансирования не было каких-то нюансов, тонкостей и «подводных» камней, то желающих снизить свою ипотечную ставку было бы гораздо больше, чем сейчас. В чем же подвох?
Как отмечает Дмитрий Котровский, партнер девелоперской компании «Химки Групп», рефинансирование выгодно в том случае, когда разница в процентных ставках составляет не менее 2-3%. «Кроме того, необходимо учитывать по какой схеме заемщик выплачивал кредит – аннуитетной или дифференцированной. При аннуитетных платежах в первую половину срока кредитования заемщик выплачивает только проценты, а основной долг остается нетронутым. В данном случае перекредитование не всегда выгодно», - предостерегает он. В свою очередь Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп», также подтверждает, что рефинансирование становится менее выгодным, если прошло более половины срока действия первоначального договора. «Это связано с особенностями аннуитетной схемы гашения, установленной в большинстве банков. В начале срока заемщик в основном выплачивает проценты по кредиту (на них приходится более половины ежемесячного платежа). Основной долг начинает активно погашаться позднее. Если рефинансировать ипотеку после того, как большая часть процентов уже выплачена, экономии будет невелика», - говорит она.
Кроме того, как поясняет эксперт, заемщик, рефинансировавший кредит, может потерять право на налоговый вычет по процентам, уплаченным по ипотечному договору. Его размер рассчитывается как 13% от суммы уплаченных за год процентов по ипотечному договору (этот показатель отражен в выписке банка-кредитора) и ограничен законодательно суммой в 390 000 рублей. «Заемщик может сохранить право на вычет только в том случае, если в новом договоре в качестве цели кредитования указано приобретение жилья, а не рефинансирование ранее выданного кредита», - уточняет Мария Литинецкая.
Дмитрий Котровский также добавляет, что сложности с рефинансированием кредита возникнут, если при погашении использовались средства материнского капитала. «Связано это с тем, что при использовании средств материнского капитала заемщик должен наделить своих детей (ребенка) долей в квартире. В свою очередь банки не охотно принимают в залог недвижимость, частичными собственниками которой являются несовершеннолетние дети», - предупреждает он.
Как подытоживают в пресс-службе ипотечного банка «ДельтаКредит», универсальное правило – чем «моложе» кредит, тем больше будет выгода от рефинансирования (при условии, что новый кредитор предложит существенную разницу по ставке).
Однако не будем забывать, что при рефинансировании, нужно учесть еще и дополнительные финансовые затраты: на оплату услуг оценщика, страховщика, специалиста БТИ, государственной пошлины итп. Поэтому перед тем, как принять решение, нужно как следует все посчитать. И, как замечает Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра Est-a-Tet, взвесить все «за» и «против». «Вначале вы «гасите» проценты по кредиту, поэтому при длительной выплате в большей степени идет выплата заемных средств. Если же клиент берет новую ипотеку, то в первую очередь, большую часть ежемесячных платежей также будут составлять проценты», - напоминает он.
На следующей неделе мы пошагово распишем, каким образом проходит процесс рефинансирования, какие нужны документы и сколько времени он займет.
Комментарии к этой статье
Возможно, это звучит противоречиво: зачем в новостройке делать интерьер в стиле ретро? Но речь идёт вовсе не о ностальгическом уюте "бабушкиных квартир". Тренды позволяют сплести...
Девелоперы: MR Group, DominantaКласс: премиумТип недвижимости: квартирыРайон: Раменки, ЗАОРасположение: 1-Сетуньский проездСроки сдачи: 2 кв....
Пока ипотека теряет свои позиции на рынке, застройщики всё чаще предлагают клиентам поэтапную оплату недвижимости – рассрочку. Сегодня разберёмся, что такое рассрочка и кому...
Популярные новостройки
1-к. от 40,1 м²18 709 216 ₽
2-к. от 63,2 м²27 204 538 ₽
3-к. от 97,3 м²44 049 334 ₽
4-к. от 104,8 м²41 840 847 ₽
Студия от 32,6 м²19 094 734 ₽
1-к. от 39,6 м²18 130 566 ₽
2-к. от 61,7 м²22 729 310 ₽
3-к. от 80,3 м²29 835 308 ₽
4-к. от 110,9 м²38 078 352 ₽
5+ к. от 157 м²72 000 000 ₽
1-к. от 41,1 м²22 831 710 ₽
2-к. от 58,5 м²30 806 640 ₽
3-к. от 81,2 м²41 143 713 ₽
4-к. от 86,3 м²55 626 017 ₽
5+ к. от 118 м²88 900 000 ₽
Апартаменты бизнес-класса от 9,1 млн руб у м. Новые Черёмушки. Рассрочка 0% от застройщика.
Панорамное остекление, потолки до 5,5 м и видовые террасы. Рядом с Ленинским проспектом.
Квартиры White box от 8,7 млн! 7 минут до ст. Нижегородская
Квартиры с окнами в пол. Виды на реку и Сити, парк Фили. Прогулочная набережная у дома.
Старт продаж. Квартиры с отделкой от 6.5 млн.руб.
Квартиры с авторской отделкой и без. Потолки от 3 м. У дома парк 10 га, детсады, лицей
В историческом районе. Панорамные виды на Воробьевы горы. Высокая стадия готовности.
Квартиры бизнес-класса от 13 млн руб! Отделка White Box! 5 минут до МЦК «Зорге».
Выгода до 1,2 млн. руб.! Готовая отделка в 2-х стилях. 7 мин. до метро!
Бизнес-класс в Раменках. Своя набережная и двор-сад 2 га. Панорамные виды на лес и МГУ.
С отделкой в 3 стилях! Выгода до 800 тыс. руб. 5 минут до метро!
Апартаменты от 6,3 млн! Отделка White box! Двор без машин.
Дом с парком на крыше и парящими мостами. У дома природный парк, готовая инфраструктура
Квартиры со скидкой до 15%. Сдача в этом году. Охрана 24/7 с видеонаблюдением
Весенние скидки 10% в мае! Бизнес-класс с отделкой и мебелью под ключ.
Квартиры бизнес-класса. Ключи в день сделки! Рассрочка 0%. Варианты от студий до пентхаусов
Новый жилой квартал в Хорошево-Мневниках. Рядом Серебряный Бор и Москва-река.
Жизнь в городе-курорте. Благополучная среда со всех точек зрения. Высокий уровень комфорта
Квартиры бизнес-класса от 8,4 млн руб. Мещерский парк у ступенек твоего дома.