
Когда выгодно рефинансировать ипотечный кредит?
Ежемесячные новости с положительным посылом «ипотечные ставки достигли абсолютного минимума за все время существования ипотеки в России» радуют всех, кроме заемщиков, которые взяли кредит на квартиру несколько лет назад под 12-15% годовых. Как ни странно, всего пару лет назад ставка 12% казалась подарком судьбы для покупателей жилья, а сегодня уже существуют различные совместные программы банков и застройщиков, по которым приобрести новостройку можно и под 6 с небольшим процентов.
Один из вариантов уменьшить процентную ставку – это рефинансировать кредит. Сегодня интернет-портал «НовостройСити» узнал у профессионалов рынка недвижимости: имеет ли смысл «бывалым» заёмщикам менять условия кредитования и воспользоваться рефинансированием?
Стоит отметить, что случаи рефинансирования кредитов стали происходить в последнее время гораздо чаще. Такую тенденцию подтвердили, к примеру, в пресс-службе ипотечного банка «ДельтаКредит». «Доля рефинансирования в наших выдачах 2017 года уже превысила 7%. В прошлом году она была 1-1,5%. Интерес к рефинансированию заметно растет. Сейчас это стандартная программа банка», - подчеркнули там. С первого взгляда действительно рефинансирование кажется отличной идеей и выходом из «высоких» процентов, но всем ли подходит такая схема.
Для начала разберемся, что такое рефинансирование и что именно можно с его помощью изменить. Как поясняет Наталья Мясоедова, руководитель группы ипотечного кредитования департамент продаж ГК «Гранель», с помощью рефинансирования кредита можно изменить (понизить) процентную ставку, увеличить срок кредитования (для уменьшения размера платежа с целью снижения финансовой нагрузки), изменить валюту кредитования или вовсе изменить залоговый объект. Причем, по ее словам, данная опция может быть доступна как в текущем банке-кредиторе, так и в сторонней кредитной организации, и проводится через полное досрочное погашение текущего кредита за счет выданных средств по новому кредиту.
Очевидно, если бы у рефинансирования не было каких-то нюансов, тонкостей и «подводных» камней, то желающих снизить свою ипотечную ставку было бы гораздо больше, чем сейчас. В чем же подвох?
Как отмечает Дмитрий Котровский, партнер девелоперской компании «Химки Групп», рефинансирование выгодно в том случае, когда разница в процентных ставках составляет не менее 2-3%. «Кроме того, необходимо учитывать по какой схеме заемщик выплачивал кредит – аннуитетной или дифференцированной. При аннуитетных платежах в первую половину срока кредитования заемщик выплачивает только проценты, а основной долг остается нетронутым. В данном случае перекредитование не всегда выгодно», - предостерегает он. В свою очередь Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп», также подтверждает, что рефинансирование становится менее выгодным, если прошло более половины срока действия первоначального договора. «Это связано с особенностями аннуитетной схемы гашения, установленной в большинстве банков. В начале срока заемщик в основном выплачивает проценты по кредиту (на них приходится более половины ежемесячного платежа). Основной долг начинает активно погашаться позднее. Если рефинансировать ипотеку после того, как большая часть процентов уже выплачена, экономии будет невелика», - говорит она.
Кроме того, как поясняет эксперт, заемщик, рефинансировавший кредит, может потерять право на налоговый вычет по процентам, уплаченным по ипотечному договору. Его размер рассчитывается как 13% от суммы уплаченных за год процентов по ипотечному договору (этот показатель отражен в выписке банка-кредитора) и ограничен законодательно суммой в 390 000 рублей. «Заемщик может сохранить право на вычет только в том случае, если в новом договоре в качестве цели кредитования указано приобретение жилья, а не рефинансирование ранее выданного кредита», - уточняет Мария Литинецкая.
Дмитрий Котровский также добавляет, что сложности с рефинансированием кредита возникнут, если при погашении использовались средства материнского капитала. «Связано это с тем, что при использовании средств материнского капитала заемщик должен наделить своих детей (ребенка) долей в квартире. В свою очередь банки не охотно принимают в залог недвижимость, частичными собственниками которой являются несовершеннолетние дети», - предупреждает он.
Как подытоживают в пресс-службе ипотечного банка «ДельтаКредит», универсальное правило – чем «моложе» кредит, тем больше будет выгода от рефинансирования (при условии, что новый кредитор предложит существенную разницу по ставке).
Однако не будем забывать, что при рефинансировании, нужно учесть еще и дополнительные финансовые затраты: на оплату услуг оценщика, страховщика, специалиста БТИ, государственной пошлины итп. Поэтому перед тем, как принять решение, нужно как следует все посчитать. И, как замечает Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра Est-a-Tet, взвесить все «за» и «против». «Вначале вы «гасите» проценты по кредиту, поэтому при длительной выплате в большей степени идет выплата заемных средств. Если же клиент берет новую ипотеку, то в первую очередь, большую часть ежемесячных платежей также будут составлять проценты», - напоминает он.
На следующей неделе мы пошагово распишем, каким образом проходит процесс рефинансирования, какие нужны документы и сколько времени он займет.
Комментарии к этой статье
Популярные новостройки
1-комн. от 56 м²19 000 000 ₽
2-комн. от 58 м²29 000 000 ₽
3-комн. от 89 м²39 800 000 ₽
4-комн. от 104 м²51 700 000 ₽
Студия от 27,9 м²14 100 000 ₽
1-комн. от 39,6 м²17 100 000 ₽
2-комн. от 43,3 м²18 800 000 ₽
3-комн. от 80,2 м²28 900 000 ₽
4-комн. от 110,8 м²37 700 000 ₽
Мн.комн. от 157,4 м²56 200 000 ₽
1-комн. от 41,1 м²28 200 000 ₽
2-комн. от 59,3 м²32 700 000 ₽
3-комн. от 75,2 м²41 900 000 ₽
4-комн. от 86,2 м²52 300 000 ₽
Мн.комн. от 104,4 м²64 200 000 ₽
Откладывать покупку недвижимости крайне невыгодно. Долгие раздумья обходятся дороже своевременных решений. Четыре причины купить квартиру в новостройке сейчас: 1....
Недвижимость в Новой Москве продолжает пользоваться спросом – поэтому эксперты VSN Realty проанализировали актуальное предложение квартир в данной...
Стоимость квартир в новостройках Москвы с каждым годом растет. Однако и сегодня можно найти относительно недорогие варианты. Сделать подборку жилых комплексов столицы, где всё...

Роскошные небоскребы у реки. Эффектные виды на Москва-Сити и Парк Победы.

Городская площадь с фонтаном. Семейная ипотека: cтавка от 4% на весь срок.

Квартиры с террасами, лоджиями. Закрытый двор. Отделка White box. м. Тульская.

Скидка до 10%! Квартиры с премиальной отделкой. Своя школа и детский сад.

Квартиры от 7,3 млн руб! Ипотека от 4,1%. Собственная территория с парками и аллеями

Готовый дом по цене строящегося - успейте до повышения цены! Ипотека 0,11%

Старт продаж! Бизнес-класс от 10,8 млн руб. СПА-комплекс с открытым бассейном на крыше.

Премиальный. Семейный. В Раменках. Квартиры с видами на лес и МГУ. Готовность 2024 г.

Квартиры бизнес-класса с ключами на Проспекте Мира. Машиноместо в подарок!

Премиальный небоскреб на западе Москвы. Парящие в небе мосты. Личный парк на высоте 170 м

Квартал бизнес-класса! Премиальное окружение! Роскошь дорого отеля! Фитнес-клуб с двумя бассейнами!

Индивидуальные кладовые. Тёплый подземный паркинг. 8 км от МКАД. Премиальное окружение

Квартиры бизнес-класса с отделкой White Box. IT-ипотека 3%, район Аэропорт.

Бизнес-класс от 11,4 млн руб. Траншевая ипотека. Скидки до 21%. Варианты от студий до пентхаусов

5 км от Кремля, Лефортово. Парк 10 га прямо у дома: 3,5 км велодорожек, 6 спортплощадок, воркауты

Московская регистрация. Уникальные планировки. Панорамный вид на реку. Ключи в этом году!

Каждую неделю новые квартиры бизнес-класса со скидкой 12%. Зеленый район. Не упустите!

Квартиры премиум-класса с ключами в 500 м от Сити! Панорамный вид на город! Успей купить!

Ипотека от 0,11%. Рассрочка 0%. 8 минут до м. "Физтех". Временная московская регистрация.

Сдача 1 кв. 2024 г. Рассрочка 0% до конца строительства. IT-ипотека от 4,8%. 15 мин до ТТК

Приватный квартал бизнес-класса. Квартиры с потолками до 3,6 метров и панорамными видами на парк

Камерный дом - 308 квартир. Престижный район Сокол. Уютный двор-сад с фонтаном. Звоните!

Квартиры для больших семей. Рядом школы, детские сады, 2 парка в пешей доступности.

Бизнес-класс от 7,9 млн руб. Скидка 10%. Открытая терраса для резидентов. Рассрочка 0%