ТЕНДЕНЦИИ

РЕЙТИНГИ

ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ

АРХИТЕКТУРА И ДИЗАЙН

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

СОБЫТИЯ

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Когда выгодно рефинансировать ипотечный кредит?

06 октября 2017     |   Автор Ольга Петрова

Ежемесячные новости с положительным посылом «ипотечные ставки достигли абсолютного минимума за все время существования ипотеки в России» радуют всех, кроме заемщиков, которые взяли кредит на квартиру несколько лет назад под 12-15% годовых. Как ни странно, всего пару лет назад ставка 12% казалась подарком судьбы для покупателей жилья, а сегодня уже существуют различные совместные программы банков и застройщиков, по которым приобрести новостройку можно и под 6 с небольшим процентов.  

Один из вариантов уменьшить процентную ставку – это рефинансировать кредит. Сегодня интернет-портал «НовостройСити» узнал у профессионалов рынка недвижимости: имеет ли смысл «бывалым» заёмщикам менять условия кредитования и воспользоваться рефинансированием? 

Стоит отметить, что случаи рефинансирования кредитов стали происходить в последнее время гораздо чаще. Такую тенденцию подтвердили, к примеру, в пресс-службе ипотечного банка «ДельтаКредит».  «Доля рефинансирования в наших выдачах 2017 года уже превысила 7%. В прошлом году она была 1-1,5%. Интерес к рефинансированию заметно растет. Сейчас это стандартная программа банка», - подчеркнули там.  С первого взгляда действительно рефинансирование кажется отличной идеей и выходом из «высоких» процентов, но всем ли подходит такая схема.

Для начала разберемся, что такое рефинансирование и что именно можно с его помощью изменить.  Как поясняет Наталья Мясоедова, руководитель группы ипотечного кредитования департамент продаж ГК «Гранель»,  с помощью рефинансирования кредита можно изменить (понизить) процентную ставку, увеличить срок кредитования (для уменьшения размера платежа с целью снижения финансовой нагрузки), изменить валюту кредитования или вовсе изменить залоговый объект. Причем, по ее словам,  данная опция может быть доступна как в текущем банке-кредиторе, так и в сторонней кредитной организации, и проводится через полное досрочное погашение текущего кредита за счет выданных средств по новому кредиту.

Очевидно, если бы у рефинансирования не было каких-то нюансов, тонкостей и «подводных» камней, то желающих снизить свою ипотечную ставку было бы гораздо больше, чем сейчас. В чем же подвох? 

Как отмечает Дмитрий Котровский, партнер девелоперской компании «Химки Групп», рефинансирование выгодно в том случае, когда разница в процентных ставках составляет не менее 2-3%. «Кроме того, необходимо учитывать по какой схеме заемщик выплачивал кредит – аннуитетной или дифференцированной. При аннуитетных платежах в первую половину срока кредитования заемщик выплачивает только проценты, а основной долг остается нетронутым. В данном случае перекредитование не всегда выгодно», - предостерегает он. В свою очередь  Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп»,  также подтверждает, что рефинансирование становится менее выгодным, если прошло более половины срока действия первоначального договора. «Это связано с особенностями аннуитетной схемы гашения, установленной в большинстве банков. В начале срока заемщик в основном выплачивает проценты по кредиту (на них приходится более половины ежемесячного платежа). Основной долг начинает активно погашаться позднее. Если рефинансировать ипотеку после того, как большая часть процентов уже выплачена, экономии будет невелика», - говорит она.

Кроме того, как поясняет эксперт, заемщик, рефинансировавший кредит, может потерять право на налоговый вычет по процентам, уплаченным по ипотечному договору. Его размер рассчитывается как 13% от суммы уплаченных за год процентов по ипотечному договору (этот показатель отражен в выписке банка-кредитора) и ограничен законодательно суммой в 390 000 рублей. «Заемщик может сохранить право на вычет только в том случае, если в новом договоре в качестве цели кредитования указано приобретение жилья, а не рефинансирование ранее выданного кредита», - уточняет Мария Литинецкая.

Дмитрий Котровский также добавляет, что сложности с рефинансированием кредита возникнут, если при погашении использовались средства материнского капитала. «Связано это с тем, что при использовании средств материнского капитала заемщик должен наделить своих детей (ребенка) долей в квартире. В свою очередь банки не охотно принимают в залог недвижимость, частичными собственниками которой являются несовершеннолетние дети», - предупреждает он. 

Как подытоживают в пресс-службе ипотечного банка «ДельтаКредит», универсальное правило – чем «моложе» кредит, тем больше будет выгода от рефинансирования (при условии, что новый кредитор предложит существенную разницу по ставке).

Однако не будем забывать, что при рефинансировании, нужно учесть еще и дополнительные финансовые затраты: на оплату услуг оценщика, страховщика, специалиста БТИ, государственной пошлины итп. Поэтому перед тем, как принять решение, нужно как следует все посчитать. И, как замечает Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра Est-a-Tet, взвесить все «за» и «против».  «Вначале вы «гасите» проценты по кредиту, поэтому при длительной выплате в большей степени идет выплата заемных средств. Если же клиент берет новую ипотеку, то в первую очередь, большую часть ежемесячных платежей также будут составлять проценты», - напоминает он.

На следующей неделе мы пошагово распишем, каким образом проходит процесс рефинансирования, какие нужны документы и сколько времени он займет.

ТАКЖЕ В РУБРИКЕ

Все статьи
6 европейских стран, где можно купить недвижимость с ВНЖ

Реализовать мечту - домик у моря или квартиру в старом европейском городе при наличии соответствующего бюджета - несложно. Однако, если вы собрались покупать...

Сколько стоят самые дорогие новостройки в Москве?

Как бы не старались девелоперы возводить качественные проекты премиум и элитного-класса в Западном, Северо-Западном, Юго-Западном и любом другом округе, с...

«Голые» стены перестали привлекать покупателей новостроек

На Западе вы никогда не увидите девелоперский проект, где не предусмотрена отделка, голые стены - вне закона. Кроме того, в большинстве новостроек в квартирах...

НовостройСити
СПЕЦПРЕДЛОЖЕНИЯ
Полянка/44 комплекс элитных особняков. Ключи в этом году
ЖК Полянка 44. Элитные особняки

Роскошные пентхаусы. 2 км от Кремля. Квартиры от 650 тыс. руб/м2

ЖК "Гринада". Северное Бутово
ЖК Гринада - квартиры

Квартиры от 4,2 млн. рублей! Скидка до 10%. Комфорт-класс. Ставка по ипотеке от 7,4%.

ЖК "Золотая звезда" от Группы "Эталон"
ЖК Золотая Звезда. Скидки

Спец.цены в мае - готовые квартиры от 7 млн руб.! Ключи на руки за полцены! Успейте!

ЖК «Селигер Сити»
ЖК «Селигер Сити». Квартиры от 4,2 млн руб

Квартиры от 4,2 млн руб. м. «Селигерская». Ипотека 6%. Скидка 7%.

ЖК «Домашний». Комфорт-класс. Ключи в 2018г.!
ЖК Домашний. От 3,5 млн руб

Новый микрорайон в Марьино. 10 мин от метро. Монолит. Рассрочка. Рядом река и парк.

ЖК "Лучи"
ЖК Лучи. Рядом метро

Квартиры 300 метров от метро Солнцево. Всего от 4,6 млн руб. Первый взнос 10%. Ипотека от 5,8%

ЖК "Нахабино Ясное"
ЖК Нахабино Ясное. ЛСР

Заселяйтесь! Квартиры с отделкой в готовых домах от 3,2 млн р. Ипотека от 5,8% Новорижское шоссе.

ЖК «Родной Город. Октябрьское Поле»
ЖК Родной город. Октябрьское поле. Скидка

Выдаем ключи! Квартиры в Москве от 8,6 млн. 10 мин. до метро. В мае выгода до 1 млн!

Скидки до 9% в ЖК «Столичный»
ЖК Столичный. Железнодорожный

Бесплатное оформление ДДУ каждому покупателю любой квартиры в любом корпусе. Ипотека.

Мировые скидки для больших семей в «Мир Митино»!
ЖК Мир Митино. Скидки до 550 т.р.

Выгода до 650 000 руб. Московская прописка. Ключи в 2018-м. Метро в 10 мин пешком. Ипотека