
Когда выгодно рефинансировать ипотечный кредит?
Ежемесячные новости с положительным посылом «ипотечные ставки достигли абсолютного минимума за все время существования ипотеки в России» радуют всех, кроме заемщиков, которые взяли кредит на квартиру несколько лет назад под 12-15% годовых. Как ни странно, всего пару лет назад ставка 12% казалась подарком судьбы для покупателей жилья, а сегодня уже существуют различные совместные программы банков и застройщиков, по которым приобрести новостройку можно и под 6 с небольшим процентов.
Один из вариантов уменьшить процентную ставку – это рефинансировать кредит. Сегодня интернет-портал «НовостройСити» узнал у профессионалов рынка недвижимости: имеет ли смысл «бывалым» заёмщикам менять условия кредитования и воспользоваться рефинансированием?
Стоит отметить, что случаи рефинансирования кредитов стали происходить в последнее время гораздо чаще. Такую тенденцию подтвердили, к примеру, в пресс-службе ипотечного банка «ДельтаКредит». «Доля рефинансирования в наших выдачах 2017 года уже превысила 7%. В прошлом году она была 1-1,5%. Интерес к рефинансированию заметно растет. Сейчас это стандартная программа банка», - подчеркнули там. С первого взгляда действительно рефинансирование кажется отличной идеей и выходом из «высоких» процентов, но всем ли подходит такая схема.
Для начала разберемся, что такое рефинансирование и что именно можно с его помощью изменить. Как поясняет Наталья Мясоедова, руководитель группы ипотечного кредитования департамент продаж ГК «Гранель», с помощью рефинансирования кредита можно изменить (понизить) процентную ставку, увеличить срок кредитования (для уменьшения размера платежа с целью снижения финансовой нагрузки), изменить валюту кредитования или вовсе изменить залоговый объект. Причем, по ее словам, данная опция может быть доступна как в текущем банке-кредиторе, так и в сторонней кредитной организации, и проводится через полное досрочное погашение текущего кредита за счет выданных средств по новому кредиту.
Очевидно, если бы у рефинансирования не было каких-то нюансов, тонкостей и «подводных» камней, то желающих снизить свою ипотечную ставку было бы гораздо больше, чем сейчас. В чем же подвох?
Как отмечает Дмитрий Котровский, партнер девелоперской компании «Химки Групп», рефинансирование выгодно в том случае, когда разница в процентных ставках составляет не менее 2-3%. «Кроме того, необходимо учитывать по какой схеме заемщик выплачивал кредит – аннуитетной или дифференцированной. При аннуитетных платежах в первую половину срока кредитования заемщик выплачивает только проценты, а основной долг остается нетронутым. В данном случае перекредитование не всегда выгодно», - предостерегает он. В свою очередь Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп», также подтверждает, что рефинансирование становится менее выгодным, если прошло более половины срока действия первоначального договора. «Это связано с особенностями аннуитетной схемы гашения, установленной в большинстве банков. В начале срока заемщик в основном выплачивает проценты по кредиту (на них приходится более половины ежемесячного платежа). Основной долг начинает активно погашаться позднее. Если рефинансировать ипотеку после того, как большая часть процентов уже выплачена, экономии будет невелика», - говорит она.
Кроме того, как поясняет эксперт, заемщик, рефинансировавший кредит, может потерять право на налоговый вычет по процентам, уплаченным по ипотечному договору. Его размер рассчитывается как 13% от суммы уплаченных за год процентов по ипотечному договору (этот показатель отражен в выписке банка-кредитора) и ограничен законодательно суммой в 390 000 рублей. «Заемщик может сохранить право на вычет только в том случае, если в новом договоре в качестве цели кредитования указано приобретение жилья, а не рефинансирование ранее выданного кредита», - уточняет Мария Литинецкая.
Дмитрий Котровский также добавляет, что сложности с рефинансированием кредита возникнут, если при погашении использовались средства материнского капитала. «Связано это с тем, что при использовании средств материнского капитала заемщик должен наделить своих детей (ребенка) долей в квартире. В свою очередь банки не охотно принимают в залог недвижимость, частичными собственниками которой являются несовершеннолетние дети», - предупреждает он.
Как подытоживают в пресс-службе ипотечного банка «ДельтаКредит», универсальное правило – чем «моложе» кредит, тем больше будет выгода от рефинансирования (при условии, что новый кредитор предложит существенную разницу по ставке).
Однако не будем забывать, что при рефинансировании, нужно учесть еще и дополнительные финансовые затраты: на оплату услуг оценщика, страховщика, специалиста БТИ, государственной пошлины итп. Поэтому перед тем, как принять решение, нужно как следует все посчитать. И, как замечает Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра Est-a-Tet, взвесить все «за» и «против». «Вначале вы «гасите» проценты по кредиту, поэтому при длительной выплате в большей степени идет выплата заемных средств. Если же клиент берет новую ипотеку, то в первую очередь, большую часть ежемесячных платежей также будут составлять проценты», - напоминает он.
На следующей неделе мы пошагово распишем, каким образом проходит процесс рефинансирования, какие нужны документы и сколько времени он займет.
Комментарии к этой статье
Популярные новостройки
1-комн. от 40 м²15 700 000 ₽
2-комн. от 58 м²24 000 000 ₽
3-комн. от 78 м²28 000 000 ₽
4-комн. от 100 м²35 000 000 ₽
1-комн. от 40 м²15 900 000 ₽
2-комн. от 58 м²23 800 000 ₽
3-комн. от 78 м²28 400 000 ₽
4-комн. от 101 м²34 900 000 ₽
Студия от 27 м²11 600 000 ₽
1-комн. от 39 м²23 700 000 ₽
2-комн. от 54 м²28 800 000 ₽
3-комн. от 79 м²38 900 000 ₽
4-комн. от 75 м²39 000 000 ₽
В июне общий объем предложения столичных апартаментов достиг 327,5 тыс. кв. м, это практически на 20% больше, чем в аналогичном периоде прошлого года, и 7,3 тыс....
Комплексы комфорт-класса традиционно занимают первое место по количеству предложения в границах «старой» Москвы – их доля сейчас...
На сегодняшний день достопримечательностями Москвы называют не только старинные исторические здания, но и современные высотки. И, по данным экспертов, их количество с каждым...

Культовый дом-картина от КРОСТ. Живи в новой достопримечательности Москвы! 5 мин от м.Отрадное.

Квартиры с отделкой в экологичном районе Щукино. Ипотека от 0,1%. Скидки!

Квартиры премиум-класса от 19 млн руб. Вокруг 435 Га парков и 20 видов спорта на территории.

Комфорт-класс у метро от 14 млн руб. Ключи в 2022 г. 5 мин. до метро Аминьевская. Детский сад, большой двор.

Благоустроенная набережная Марка Шагала и пешеходный бульвар Братьев Весниных.

Квартиры бизнес-класса от 14 млн рублей! 500 м от м. «Технопарк». Ипотека от 0,01%!

4 мин до метро «Павелецкая» и аэроэкспресса в Домодедово. Рассрочка!

Премиум-квартал на Пресне с уникальной инфраструктурой в сохраненных исторических цехах

Выдаем ключи. Собственный выезд на трассу М4. Высокое качество строительства!

Просторные балконы и террассы. Панорамные и моллированные окна. Роскошные пентхаусы.

Бизнес-класс. Потолки 3,7м и панорамные окна в пол. Безопасные дворы. Собственный пляж.

Квартиры бизнес-класса с ключами на Проспекте Мира! Машиноместо в подарок! Ипотека 3,9 %! Успейте купить!

Апартаменты премиум-класса в 10 минутах от центра. Дом готов. Консьерж-сервис 24/7

Квартиры premium-класса на Кутузовском, на берегу Москвы-реки, напротив Москва-Сити.

Квартиры бизнес-класса от 12,9 млн руб. Ипотека 0,1%. м. Тульская. Террасы с видом на реку.

Квартиры от 23 млн руб. Двухуровневый подземный паркинг. Выгода до 10%!

Готовые квартиры бизнес-класса. До м. Технопарк 5 мин. Trade-in.

Квартиры бизнес-класса от 14,1 млн. 10 минут пешком от м. Алексеевская. C отделкой и без.

Корпус повышенной комфортности. Уникальные планировки. Завораживающие вид на лесопарк

Квартиры на берегу Москвы-реки с панорамными видами. Свой пляж у дома. Сдача в 2023 году.

Квартиры от 13,9 млн! Скидка до 3%. Ипотека от 0,1% на весь срок. Сдача комплекса в этом году!