Как купить квартиру, не потратив ни копейки
Что может быть прекрасней покупки собственного жилья? Если говорить о квартире в новостройках, то в 90% случаев речь идет о восторге, связанном с наличием в руках договора долевого участия (ДДУ). Но еще сладостнее на душе, если ты понимаешь, что не заплатил за свою сбывшуюся мечту ни копейки, не приложил усилий к ее реализации, копив месяцами на первоначальный взнос, отказывая себе в других радостях. Сдал документы и потратил лишь немного нервов на ожидание ответа от банка… и вот менеджер застройщика уже дает тебе на подпись договор. Такая история вполне реальна, так как на рынок новостроек возвращается ипотека без первоначального взноса. Но правильная ли мотивация у такого покупателя квартиры «без денег», не слишком ли легко дается «мечта всей жизни»? Чего больше в такой схеме – подводных камней или преимуществ? Попытаемся разобраться на страницах НовостройСити.
Обратимся к цифрам
Перед тем как перейти к разбору ситуации, обратимся к цифрам. Согласно последнему отчету Объединенного кредитного бюро, объем просроченного долга по ипотеке в России вырос только за последний квартал на 6%, что эквивалентно 9 млрд рублей. Всего наши соотечественники «торчат» банкам за кредиты на квартиры 157 млрд рублей. Москва и Московская область попали в топ чат с самой высокой долей просроченной задолженности от общего объема ссудного долга по ипотеке – 96,3 млрд рублей. Но, конечно, в Московском регионе и кредиты на квартиры несравнимо выше, чем в других регионах.
Кстати, как утверждает статистика и эксперты, ипотечные кредиты по невыплатам стоят в самом низу рейтинга. Автокредиты, кредитные карты и «потребы» - вот топовые строчки невозврата. Причина, по мнению специалистов, в том, что квартира – это все-таки вещь не просто ценная, но и жизненно необходимая. Такие плательщики будут ущемлять себя во всем и даже перекредитовываться, но стараются платить исправно, боясь остаться без жилья.
«Для российского покупателя собственное жилье всегда являлось одной из приоритетных материальных ценностей, и, в отличие от других стран, отказы по оплате ипотеки у нас минимальны», - подтверждает Юрий Никитчук, начальник управления по организации продаж по ипотеке, субсидиям и социальным программам ГК «Мортон».
Откуда такой долг? К сожалению, все грустно и просто – снижение доходов граждан, которым все сложнее обслуживать имеющиеся кредитные обязательства.
…И вспомним недавние примеры
Сентябрь 2008 года в США наглядно показал, чем грозят ипотечные кредиты с высоким уровнем риска – резким ростом невыплат по ипотеке и кризисом.
В США ипотека без первоначального взноса была обычным делом. Более того, выдавались суммы и свыше стоимости квартиры – на обустройство и ремонт, и кредит мог составлять до 120% от стоимости жилья. Вышли боком плавающая процентная ставка и фактически кредиты без подтверждения платежеспособности. Приобретение квартиры можно было сравнить с покупкой фена или пакета молока. Нам, конечно, до такого еще далеко, неразвитость нашего рынка в данном случае скорее плюс. Но факт остается фактом, и у нас есть свои нюансы… Справки о доходах в свободной форме, «серые»/«черные» заработные платы, так ли у нас серьезно ведется андеррайтинг? И можно ли быть уверенным, что, взяв кредит в нашей стране сегодня, ты сможешь остаться в тех же финансовых условиях и выплачивать ипотеку безболезненно для кошелька через год или два?
Брать без денег или накопить?
Когда ты переступаешь порог новой квартиры или получаешь ДДУ на строящийся объект, то на какое-то время забываешь, что в течение многих лет над тобой будут висеть ежемесячные выплаты. Ощущение легкости проходит уже через месяц, когда приходит СМС о том, что пришло время платить. Несмотря на задержку заработной платы, болезнь, увольнение, рождение тройняшек или свадьбы любимой дочери, будь добр, перечисли платеж в определенный день месяца. Тоскливо становится, когда, воспользовавшись ипотечным калькулятором или делая раскладку кредитных платежей, ты понимаешь, что годы идут, а основная часть долга почти не погашена, все «кушают» проценты.
В случае с ипотекой без первоначального взноса заемщик не нашел возможности накопить на первоначальный взнос, а значит, готов взять в долг на 20% больше денег, чем большинство заемщиков. Бремя кредита больше, выше и процентная ставка, которая компенсирует банковский риск. То есть ваш сосед, который накопил 20% первоначального взноса на квартиру, в месяц платит всего 10%, а вы - 14%, да еще и за большую сумму. Это существенная разница, к примеру, при заработке даже 100 тыс. рублей. Итак, «однушка» в Подмосковье стоит 3 млн рублей. В месяц вам нужно «гасить» 43 тыс. рублей, через 12 лет квартира обойдется вам в 6,3 млн рублей. Ваш сосед платит 35,8 тыс. рублей в месяц, квартира «встанет» ему в 5,1 млн рублей. Экономия – 6 тыс. рублей в месяц и 600 тыс. рублей на процентах по итоговой стоимости квартиры.
Поэтому, принимая решение о том, брать или не брать ипотеку без первоначального взноса, нужно хорошенько посчитать и расставить приоритеты.
Не обмани сам себя
«С точки зрения потребителя, конечно, такой ипотечный продукт пользовался бы большим спросом, – считает Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой». – Но есть риски и для заемщика, и для банка. Заемщик может недооценить свои финансовые возможности, а банк может получить недостаточно надежного клиента».
Но в данном случае простого обывателя вряд ли беспокоят проблемы банка, а вот собственные силы действительно можно переоценить. Поэтому, перед тем как бежать за легкой добычей и брать менее выгодную ипотеку без первоначального взноса, нужно все хорошо взвесить и задать себе миллион вопросов, и главный – «Почему у меня нет денег на первоначальный взнос?». Почти любой ответ на этот вопрос должен отговорить вас от необдуманного поступка. Кроме такого: «Деньги сейчас лежат под высокими процентами в банке или «крутятся» в бизнесе, но я досрочно закрою ипотеку с большей прибылью от банковских процентов или от удачной сделки и окажусь еще и с квартирой».
Стоит задуматься еще сильнее, если вы покупаете квартиру в строящемся доме, а сами снимаете жилье. А так, как подытоживает Юрий Никитчук, «это вполне реальная, работающая схема, которая не имеет рисков ни для застройщика, ни для заемщика, – разумеется, при грамотной и объективной оценке своих финансовых возможностей». Потенциальным заемщикам последнюю фразу эксперта читать два раза.
Для справки:
По данным «Бест-Новострой», специальная программа от банка «Возрождение» действет для покупателей квартир от компании «Интеко» (например, в ЖК «Лайнер»). Процентная ставка 13%, первоначальный взнос 0%, срок кредитования до 30 лет, максимальный размер кредита – 8 млн руб.
Также ГК «Мортон» прорабатывает такой вариант тоже с банком «Возрождение». По ипотеке без первоначального взноса можно будет купить квартиру в самых благоустроенных районах и городах Подмосковья, расположенных не далее 15 км от МКАД, а также в Москве и Новой Москве. Планируется, что процентная ставка по данной программе будет фиксированной на весь период кредитования и составит порядка 13%.Комментарии к этой статье
Пока ипотека теряет свои позиции на рынке, застройщики всё чаще предлагают клиентам поэтапную оплату недвижимости – рассрочку. Сегодня разберёмся, что такое рассрочка и кому...
Начало 2024 года выдалось горячим: всё внимание было приковано к конфликту между крупными банками и девелоперами по причине введения кредиторами комиссий за выдачу льготной...
Девелопер: SminexКласс: премиумТип недвижимости: квартирыРайон: Марфино, СВАОРасположение: ул. Академика Королёва, 21Сроки сдачи: III кв. 2024 Вокруг...
Популярные новостройки
1-к. от 40,1 м²18 391 100 ₽
2-к. от 63,2 м²26 086 006 ₽
3-к. от 82,2 м²42 316 649 ₽
4-к. от 104,8 м²41 840 847 ₽
Студия от 32,6 м²15 596 276 ₽
1-к. от 39,6 м²17 951 055 ₽
2-к. от 60,3 м²23 061 242 ₽
3-к. от 80,2 м²28 649 866 ₽
4-к. от 110,9 м²40 057 673 ₽
5+ к. от 157,4 м²70 900 000 ₽
1-к. от 41,1 м²22 605 654 ₽
2-к. от 58,5 м²30 501 624 ₽
3-к. от 79,3 м²44 355 503 ₽
4-к. от 86,3 м²55 349 271 ₽
5+ к. от 118,4 м²86 100 000 ₽
Апартаменты бизнес-класса от 9,1 млн руб у м. Новые Черёмушки. Рассрочка 0% от застройщика
Бионическая архитектура. Панорамные окна. В окружении парков. Рядом м. Физтех
Бизнес-класс от 7,5 млн руб. Авторская архитектура. Скидки до 7% только до 27 апреля.
С отделкой в 3 стилях! Выгода до 800 тыс. руб. 5 минут до метро!
Все для комфорта и безопасности: система «умный дом», консьерж-сервис, ландшафтный сад.
Только в апреле: ограниченное предложение квартир со скидками. Река, парки. Запад Москвы
Новый проект премиум-класса в 10 минутах до "Москва-Сити". Квартиры от 20,7 млн руб.
Окна в пол с видами на Воробьёвы горы. На первых этажах: кафе, фитнес, детский клуб.
Пентхаусы с каминами. Близко к центру. 700 м до м. Бутырская, 5 км до Садового кольца
Квартиры с окнами "в пол". Парк на крыше, лаунжи на парящих мостах, коворкинг, фитнес, детский клуб
Квартиры бизнес-класса. Ключи в день сделки! Варианты от студий до пентхаусов
Панорамное остекление, потолки до 5,5 м и видовые террасы. Рядом с Ленинским проспектом.
Комплекс новой реальности в Москве от 11,5 млн руб. Рассрочка 0%. Скидки до 7% в апреле!
Москва-Сити. Самый высокий жилой небоскреб. Квартиры от 44 до 211 м2. Скидка 8% до 30.04
Выгода до 1,2 млн. руб.! Готовая отделка в 2-х стилях. 7 мин. до метро!
Квартал бизнес-класса, м. Авиамоторная. Многообразие планировочных решений. Парк у дома
Весенние скидки 10% до конца апреля! Бизнес-класс с отделкой и мебелью под ключ.
Небоскреб бизнес-класса около ВДНХ. Комфортные планировки, потолки 2,9 м. Сдача в этом году.
Бизнес-класс. Классика и евроформаты. 15 км до МКАД, м. Филатов Луг.
Престижный район ЗАО. Подземный паркинг. 5 минут до м. Солнцево.
Квартиры с окнами в пол. Виды на реку и Сити, парк Фили. Прогулочная набережная у дома.
Квартиры бизнес-класса от 8,4 млн руб. Мещерский парк у ступенек твоего дома.
Квартиры White box от 8,5 млн! Рядом более 10 школ, детские развивающие центры!
Одинцовский район. Есть готовые квартиры. Малоэтажные дома в окружении леса.