Снижаем ставки по ипотеке: как рефинансировать кредит

29 октября 2019

За последние полгода ставки по ипотеке продолжали снижаться, и во многих новостройках сегодня можно приобрести квартиру от 9% годовых. Отдельные категории покупателей – семьи с двумя детьми и более – могут рассчитывать на ставку и вовсе от 4.65%. Для наглядности, только в 2015 году ставки по ипотеке составляли более 14.5%. Можно ли снизить долговую нагрузку сейчас, и как это правильно сделать? О том, как можно уменьшить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту и получить экономию до 3 млн руб., порталу «НовостройСити» рассказали в компании «Метриум».

Когда стоит рефинансировать кредит?

То, что процентная ставка фиксируется на весь срок кредитования – общеизвестный факт. Однако не все знают о том, что эту ставку все-таки можно поменять, с помощью рефинансирования кредита. Инструмент реструктуризации ипотечного кредита, взятого в другом банке, сегодня предлагают большинство банковских организаций. Для них это еще один способ привлечь новых клиентов, нарастить объем выданных кредитов и возможность заработать на процентах.

Однако рефинансировать кредит следует не во всех случаях. Делать это лучше, если ставку по действующему кредиту можно снизить как минимум на 2-2,5%. Дело в том, что процесс реструктуризации кредита требует определенных финансовых затрат. Причем в совокупности на все процедуры может уйти до 45 тыс. рублей, что при меньшей разнице в ставках попросту обесценит всю выгоду.

Зачем рефинансировать кредит?

На текущий момент ставки при рефинансировании кредитов держатся на уровне 9,4% при условии страхования жизни и здоровья. Таким образом клиент, купивший квартиру в 2015 году по ставке 14%, может реструктурировать свой кредит, тем самым значительно уменьшив сумму ежемесячных взносов и общую сумму кредита.

Приведем пример. В 2015 году клиент купил 2-комнатную квартиру в 44 м² по цене в 9,4 млн руб. Ставка на тот момент составляла 14.1%, а первоначальный взнос был внесен в размере 30% от общей стоимости квартиры. Таким образом, клиенту приходится каждый месяц платить банку около 88 тыс. руб. В итоге размер переплаты составит около 9 млн руб., что в 1.5 раза превышает размер кредита. Если рефинансировать этот кредит по ставке 10.1%, платить ежемесячно банку можно будет только 17 тыс. руб., а общая сумма кредита будет снижена почти на 3 млн руб.

Причем если клиент сможет воспользоваться одной из программ господдержки, эта выгода может получиться намного существеннее. Например, сегодня действует госпрограмма льготной ипотеки для семей с несколькими детьми, один из которых родился после 1 января 2018 году. Ставка по этом программе составляет 6% годовых на весь период кредитования.

Реструктурировать кредит под такие условия сегодня предлагает Сбербанк России. В итоге семьи, которые купили квартиру ранее на общих для всех условиях, теперь могут рефинансировать кредит, уменьшив ставку практически в два или два с половиной раза. Но сделать это можно в случае, если в этой семье как минимум два ребенка, один из которых родился в 2018 или 2019 году. Кроме того, квартира эта должна быть куплена у застройщика.

Если рассматривать пример, приведенный выше, при рефинансировании кредита ежемесячные выплаты банку можно снизить до 33 тыс. руб., а переплаты по кредиту – до 3.5 млн руб.

Как рефинансировать кредит?

На проведение этой процедуры в другом банке может уйти до 2 месяцев, в течение которых платить проценты возможно, придется по повышенным ставкам. Поэтому эксперты советуют начинать собирать перечень необходимых документов заранее, еще в моменте подачи заявки на рефинансирование. В пакет документов должен войти паспорт, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ с подтверждением доходов. Кроме того, нужно включить туда ИНН, СНИЛС или водительские права.

Также эксперты обращают внимание, что при рефинансировании кредита в другом банке нужно будет также предоставить договор с прежним банком, справку о сумме оставшегося долга и график взноса платежей. Особое внимание при этом банк обращает на наличие задолженностей или просрочек по платежам. В случае, если такие имеются, банк вправе отказать в рефинансировании.

Какие недостатки?

Наряду с положительными моментами реструктуризация кредита может принести ряд негативных моментов для потенциальных заемщиков. Во-первых, нельзя забывать, что рефинансирование – это, по факту, выдача нового кредита. А значит, на его одобрение может понадобиться какое-то время.

Кроме того, это финансовые затраты, ведь нужно будет потратить деньги проведение оценки жилья, страхование, оплату госпошлины и справки. Совокупно все эти затраты могут достигнуть 45-50 тыс. руб.

Также нужно учитывать, что в то время, как квартира переходит с залога одного банка в другой, кредит для последнего не является обеспеченным. А это значит, что в этот период банк вправе начислять проценты по более высоким ставкам, что также несет дополнительные затраты для заемщика.

Таким образом, даже несмотря на все преимущества рефинансирования, прежде чем приступать к этому процессу, следует тщательно оценить свою ситуацию, взвесив все «за» и «против».